2011年3月10日、住宅ローン借り換えの融資が実行されました。借り換えた目的は、次のみっつです。
- 毎月の返済額の軽減
- 年2回のボーナス加算をなくす
- 総返済額の軽減
借り換えた結果、これらの目的はみっつとも達成でき、心の平穏を手に入れました。既存の住宅ローンは三菱東京UFJ銀行の30年固定（当初10年1.9%、11年目以降3.4%）だったのを、住信SBIネット銀行（当初引下げプラン、10年固定）で借り換えました。ローン期間は20年。既存ローンは残り17年でしたが、期間を延ばしました。
借り換えのきっかけ
借り換えを考えはじめたのは2010年11月でした。当初10年の固定期間終了が3年後に見えてきたこと、家族が増えたことと、当時金利がとっても低かったという状況から、予定を少し前倒して借り換えを検討してみることにしました。いくつかの銀行で仮審査を申し込んではみたものの、申込書、住民票や印鑑証明書、過去の返済に遅滞がないことの証明などなど、用意する書類が多いしはじめての手続きだから分からないことだらけなのが嫌になり、そうこうしているうちに金利が上がってきたのでもういいやと、実は2ヶ月ほど放置していました。しかし年が明けて2011年1月、インフルエンザで寝込んだときに落ち着いてゆっくり考える時間が取れたことから考え直し、せっかく仮審査も通っていたので手続きを再開することにしました。
検討の経緯
借り換えにあたって候補に挙がったのはソニー銀行、新生銀行、城南信金、住信SBIネット銀行の4行。ソニー銀行はすでに口座を持っていたので仮審査まで済ませたのですが、既存ローンの残存期間以上では借りられないことに仮審査後のサポートとのやり取りで気づきました。期間が延ばせないとなると、総支払額では既存ローンを下回るものの、毎月の支払額が1万円以上増えてしまいます。これでは返済できないというのと、サポートの対応が杓子定規であまりよい印象を持てなかったので脱落。
新生銀行は、資料請求時に送られてきたパンフでいろいろ（保証料や各種手数料などトータルコストや利便性を考えて選びましょう、的なこと）勉強させてもらったものの金利面でのメリットが薄く、サイトでのシミュレーションをしただけで仮審査すら申し込まず。
城南信金さんは、FAXで試算の申し込みをしたら営業さんが来てくれて、いろいろ説明してくれました。変動金利か固定金利か？という悩みに対しての提案は、聞いてよかった思いました。いわく、長期の全期間固定だと金利が高くなる。そこで、たとえば10年固定で借りるという手はどうか？このやり方だと固定期間終了後に金利が上がるので一見不安が大きい。しかし、10年経過後には借金そのものが減っているから、11年目から金利が上がっても毎月の返済額はそれほど大きく上がらないんですよ、とのこと。実際に試算もしてもらいましたが、たしかにこの借り方なら返済に困る可能性は低いと思えるものでした。思えば城南信金さんのこの説明を聞いたのが、借り換えへの大きな後押しになりましたね。結局用意された金利や保証料が必要、繰り上げ返済手数料は有料など、他行と比較したときの条件面で満足できなかったので、残念ながら本審査には至りませんでした。
そして住信SBIネット銀行。Webサイトから仮審査を申し込んだら、仮審査終了のお知らせが返ってくるまでわずか3分！いったい何の審査をしたのかという疑問を感じつつ、結果は承認だったのでそこは気にしないことに。前述したようなしばしのペンディングの末、がんばっていろいろ書類を準備した結果、無事に本審査も承認されました。その後も三菱東京UFJダイレクト（ネットバンキング）で期日前完済の手続きをしたら、ネットでは借り換えの申し込みができないらしいのでいったん取り消してもらう、住信SBIネット銀行が指定してきた司法書士事務所が頼りない、完済の総額および融資希望金額をどんぶり勘定で適当に申し込んでいたら、融資額と必要金額が狙ったようにほとんど同額（一歩間違うと足りないところだった、汗）という奇跡が起こるなど、けっこういろいろありましたが、なんとか無事に融資実行の運びとなりました。
住信SBIネット銀行の魅力
住信SBIネット銀行の住宅ローンは、他行と違って借り換えの手数料がちょっと高いものの金利は低く、繰り上げ返済手数料ゼロ、繰り上げ返済は1円から可能、団信＋8疾病保障付きという点に魅力に感じました。またセブン銀行のATM手数料が無料（ゆうちょ銀行／イーネット／ローソンATMは合計で月5回まで無料）、他行への振込手数料が月3回まで無料かつ手数料がかかったとしても安い（三菱東京UFJは210円、住信SBIネットは150円）など、普通の銀行口座としてもけっこう便利っぽいです。
感想
というわけで思ったより大変でしたが、無事に住宅ローンの借り換えは成功しました。今回の借り換えでボーナス払いがなくなったという点が、精神衛生上もっともありがたいですね。つぎはローンの完済を目指したいと思います。
